À retenir — Le Plan Épargne Retraite à Thônes permet de déduire les versements du revenu imposable, dans la limite du plafond épargne retraite figurant sur votre avis d'imposition.
Économie d'impôt : versement × votre tranche marginale (11 %, 30 %, 41 % ou 45 %). Les fonds sont indisponibles jusqu'à la retraite, hors achat de résidence principale et cas de déblocage anticipé. Au dénouement, vous choisissez capital, rente ou combinaison.
L'intérêt du PER lorsqu'on vit à Thônes ?
La retraite de base repose sur les 25 meilleures années, ce qui crée un décrochage automatique de revenus, particulièrement marqué chez les cadres et les indépendants. À Thônes, le coût de la vie et le budget logement ne baissent pas le jour du départ en retraite : le besoin de revenu complémentaire reste entier.
Le PER répond aux deux problèmes en même temps : il baisse l'impôt payé aujourd'hui et construit le capital qui financera demain. Aucun autre placement ne convertit ainsi une part de votre impôt en épargne qui vous appartient.
Ce que rapporte réellement la déduction
| Versement annuel | TMI 11 % | TMI 30 % | TMI 41 % | TMI 45 % |
|---|---|---|---|---|
| 1 200 € (100 €/mois) | 132 € | 360 € | 492 € | 540 € |
| 2 400 € (200 €/mois) | 264 € | 720 € | 984 € | 1 080 € |
| 3 600 € (300 €/mois) | 396 € | 1 080 € | 1 476 € | 1 620 € |
| 6 000 € (500 €/mois) | 660 € | 1 800 € | 2 460 € | 2 700 € |
| 9 600 € (800 €/mois) | 1 056 € | 2 880 € | 3 936 € | 4 320 € |
| 12 000 € (1 000 €/mois) | 1 320 € | 3 600 € | 4 920 € | 5 400 € |
| Versement unique 20 000 € | 2 200 € | 6 000 € | 8 200 € | 9 000 € |
Chiffres indicatifs, plafonnés par votre disponible épargne retraite : le conseiller à Thônes reprend votre plafond et les reliquats des trois dernières années.
À quoi comparer avant de signer
Deux PER affichant le même rendement brut peuvent finir très loin l'un de l'autre : tout se joue sur les frais et la qualité des unités de compte. Un conseiller indépendant de Thônes sélectionne parmi plusieurs assureurs, sans contrat maison à écouler.
- Frais sur versement : négociables, souvent ramenés à 0 %
- Gestion annuelle : rester sous 0,60 % sur les UC
- Fonds en euros : sécurité du capital, performance limitée, à pondérer selon l'âge
- Gestion à horizon : le risque baisse à mesure que la retraite approche
Les étapes de votre PER à Thônes
- Vous complétez le formulaire en haut de page, en 2 minutes.
- Un conseiller vous rappelle sous 24h pour cerner votre situation, votre tranche marginale et vos objectifs.
- Simulation écrite : montant à verser, impôt économisé, capital estimé.
- Vous signez en ligne ou en rendez-vous à Thônes.
- Point annuel et arbitrages compris dans l'accompagnement.
Ce que demandent les épargnants de Thônes
- Quel est le plafond de déduction du PER ?
- Pour un salarié : 10 % des revenus professionnels de l'année précédente, avec un minimum et un maximum légaux. Les plafonds non utilisés des trois dernières années se cumulent, et votre conseiller à Thônes les retrouve sur votre avis d'imposition.
- L'argent est-il vraiment bloqué jusqu'à la retraite ?
- Oui, avec des exceptions : achat de la résidence principale, invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage, liquidation judiciaire.
- Le PER est-il intéressant si je ne suis pas imposable ?
- Avec une TMI à 0 ou 11 %, l'avantage est faible : on choisit alors de ne pas déduire les versements pour être exonéré à la sortie, ou l'on oriente vers l'assurance-vie. L'expert de Thônes décide au vu de votre avis d'imposition.
- Capital ou rente à la sortie ?
- Le PER autorise les deux, et le panachage. Le capital est imposé au barème pour les versements déduits, les plus-values au prélèvement forfaitaire ; la rente est imposée comme une pension.
- Puis-je transférer un ancien contrat retraite ?
- C'est possible pour un PERP, un Madelin, un PERCO ou un article 83 : les frais sont encadrés et souvent nuls après cinq ans.
- Combien coûte l'étude à Thônes ?
- Rien. Le bilan, la simulation et les recommandations sont gratuits et sans engagement : le conseiller n'est rémunéré que si vous souscrivez.